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最近在網路上看到有銀行開始推出,40年攤還期,有史以來房貸最長期限,還可以附帶5年寬限期;關於這種房貸類型對於消費者的影響,想探討的是,這樣貸款型態出現,

映照出臺灣房地產市場,乃至於整體經濟的哪些問題?

 

首先,對於銀行來說,回收年限越長的貸款案件,風險無疑是越高而40年期再附帶5年寬限期,代表回收年限高達40年,再加上作為抵押品的房子,價格下修已經成為進行式,

理論上銀行不應該跳下來做這種風險極高的事情,但銀行還是跳下來做了,為什麼?

 

國內銀行現在作法很像2000年網路泡沫前以及2008年金融海嘯前,當時銀行也以低利率,長寬限期,高成數,淨值增貸,優惠轉貸等模式大搶房貸戶,民眾貸出來的錢則說服用來買保險、理財商品,或再投入房地產市場,2000年那次,由於房價下跌,許多民眾認賠斷頭,銀行留下一堆呆帳,最後由政府成立RTC金融重建基金,全民買單解決,2008年雖因房市短跌即反彈,未出現斷頭潮,但許多民眾把用房子借出來的錢投入金融商品,大多血本無歸,不少銀行也因連動債等投資商品付出慘重代價。

 

房貸業務利差小,對銀行來說,其實獲利有限,銀行仍搶著做,主要目的除了降低資金成本壓力,也希望增加保險、投資、理財商品銷售機會,讓民眾借錢出來,再來購買銀行推出的商品。

 

不少人認為40年房貸每月負擔低,未來如果承辦銀行升息,再找另一家利息較低的銀行辦理轉貸,但三至五年後,是否有銀行願意承接40年房貸將是一大問題,貸款戶恐怕面臨被綁住難以脫身的困境。

 

 

資料來源:

 

 

Harry觀點:

 

一、雖然貸款年限四十年,但是沒有規定,一定要四十年才繳清

推四十年房貸,是因為銀行目前資金太多了,要找出口,相對的,也可以誘使原本20年期,每月本利攤還的壓力減半,增加購買慾,也拉一些20年原貸戶轉貸,增加客戶放款量

不過對於銀行,開辦40年房貸,很多人覺得要背那麼久,會很有壓力,但是如果經濟能力許可,不喜歡揹40年的房貸,相信只要控管好理財規劃,是可以在比較沒有壓力的情況下提早還款完畢。

 

 

二、以經濟學的角度來看:(貸款本身是件好事,善用槓桿原理)

經濟雖然看起來複雜,但卻是以簡單且規律的方式運行,最簡單的概念是"一個人的支出,會等於另一個人的收入",也就是說,如果大家都減少支出,也會使大家的收入減少,

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而貸款是經濟中,最重要的組成成分,(可以活絡經濟),但也是我們最害怕的部分(沒有人喜歡欠錢),貸款會使我們可運用的金錢增加,預先的擴充信用,向未來借錢,來買現在想要、和需要的東西,(例如:房子、車子、念書、手機等等),所以現在銀行使房貸的條件放寬,其實也是再促進經濟的一種方式,只要做好個人的理財規劃,其實40年房貸沒有想像中的可怕

 

假設:

如果今天買一台iPhone手機,可以選擇信用卡分期付款,現在有 3 期零利率,和 30 期零利率,你會選哪一個呢?

我想大部分的人都和我一樣選30期吧,既然都是利率相同,拉償還款年限,就是增加手邊可利用的資金,

也可以使還款壓力比較小。

 

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